受疫情影響，經營兒童雨具的老張一度陷入困頓，“最后一刻，是網商銀行的貸款幫我們渡過了危機，而且貸款利率非常之低。在這筆資金的幫助下，我的店鋪終于挺過來了。”　　老張不知道的是，這筆貸款的背后是網商銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行(農發(fā)行)的共同努力。日前，100余家銀行緊急“集結”，加入由中國銀行業(yè)協(xié)會、全國工商聯(lián)等行業(yè)協(xié)會與網商銀行共同發(fā)起的“無接觸貸款助微計劃”，助力小微企業(yè)復工復產。

　　銀行業(yè)內人士認為，數(shù)字化服務是未來小微金融的發(fā)展趨勢，這一能力的提升有賴于銀行與金融科技機構的優(yōu)勢互補。

　　對手變隊友

　　原本年后開學是店鋪銷售的旺季，如今卻頗為冷清，疫情期間老張每日的銷量僅為平時的2%-3%。由于年前已制定規(guī)劃，店鋪采購的一批價值幾百萬元的貨不得已積壓在倉庫，正當他一籌莫展的時候，是無接觸貸款讓他的店“活”了過來。

　　昔日對手如何變成隊友？網商銀行行長金曉龍介紹：“疫情發(fā)生后，網商銀行宣布在特殊時期為850萬小店下調20%的利息，并向多家銀行發(fā)出合作邀約，2天時間有25家銀行響應和支持，為小店減負。”

　　老張獲得的無接觸貸款利率僅為平時的一半，離不開農發(fā)行的助力。貸款利率低是政策性銀行的一大優(yōu)勢，在農發(fā)行的支持下，許多網商銀行服務的小微企業(yè)貸款利率進一步下降。此外，郵儲銀行也主動為更多小微企業(yè)提供20%的減息。

　　北京大學數(shù)字金融研究中心的研究顯示，數(shù)字信貸發(fā)展水平每增長1%，疫情對經營的沖擊減少2.57%。據(jù)悉，當前已有包括三大政策性銀行、國有六大行在內的100余家銀行加入“無接觸貸款助微計劃”，計劃半年內支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個體經營者和農戶有序復工復產及疫情之后擴大生產。

　　“助微計劃”包括十項舉措：為線上小微商家提前支付貨款，為餐飲業(yè)提供專項資金支持，為快消業(yè)中小經銷商提供免息貸款優(yōu)惠活動，為物流業(yè)提供專項貸款，為卡車司機提供專項優(yōu)惠貸款，為種植戶提供專項貸款，助力銷售困難企業(yè)獲取資金支持，擴大票據(jù)貼現(xiàn)優(yōu)惠范圍，助力市場口碑良好的小微商家加速復工，幫助線下商戶免費開拓線上經營渠道。

　　快速觸達海量小微群體

　　大中型銀行擁有強大的資金實力和專業(yè)的風控技術，網商銀行則具有觸達海量小微企業(yè)的場景優(yōu)勢，雙方通過互補合作發(fā)放無接觸貸款，最終達到與客戶多贏的效果。

　　“網商銀行的優(yōu)勢在于場景和引流，郵儲銀行的優(yōu)勢在于線下營銷，信貸人員可以直接聯(lián)系到客戶，幫助他們認識和操作線上產品。”郵儲銀行三農部總經理助理陳鵬稱，以往信貸人員要調查，客戶要到網點來簽約，基本要投入一兩天時間。無接觸貸款不僅節(jié)約了客戶成本，銀行減少人工干預，也節(jié)約了成本。

　　從產品額度看，陳鵬表示，郵儲銀行與網商銀行合作發(fā)放的無接觸貸款平均額度在1萬元左右，能夠觸達更小微的群體。“這些客戶更多來自淘寶網店或線下掃碼等場景，客群更年輕，更多是新經濟主體。”

　　“無接觸貸款的風控由雙方共同把關”，陳鵬介紹，郵儲銀行和網商銀行會對各自的客戶進行初步篩選，然后進入風控模型進行調查審批，貸后管理則在線上和線下渠道各自發(fā)揮所長。合作發(fā)放的不僅是線上信用貸款，抵押貸款也可以辦，房產抵押等手續(xù)則需要線下進行操作。

　　網商銀行小微融資產品部負責人宋曉介紹，無接觸貸款背后是數(shù)據(jù)技術的支撐，網商銀行正嘗試與具備一定能力的銀行聯(lián)合建模，進一步提升雙方風控水平。“今年我們將進一步開放能力，把網商銀行的經驗和技術賦能給更多小微金融機構。”

　　“無接觸”是大勢所趨

　　近年來，商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)力以技術、數(shù)據(jù)、場景為依托的線上服務能力。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年銀行業(yè)金融機構網上銀行交易筆數(shù)達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達1657.75萬億元；手機銀行交易筆數(shù)達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%；電商平臺交易筆數(shù)達0.83億筆，交易金額達1.64萬億元；全行業(yè)離柜率為89.77%。

　　無接觸貸款無疑代表了小微金融未來的發(fā)展方向。中國人民大學金融科技研究所聯(lián)席所長曹彤認為，中小微企業(yè)貸款難問題長期存在，傳統(tǒng)的方法很難解決，一定要通過數(shù)字化來解決，而且這種數(shù)字化一定是銀行與外部場景及金融科技機構協(xié)作完成。

　　銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平日前強調，鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行加強與主要依靠互聯(lián)網運營的民營銀行的業(yè)務合作，為小微企業(yè)精準滴灌，提高復工復產小微企業(yè)貸款可獲得性。

　　陳鵬表示，為適應逐漸數(shù)字化、線上化的經濟形態(tài)，銀行金融服務也需要快速線上化、數(shù)字化、場景化。在此過程中，銀行一方面要加強數(shù)據(jù)治理和集成，并對外開放合作，另一方面也要輸出產品和服務，與平臺企業(yè)共同開發(fā)場景，發(fā)揮各自優(yōu)勢，精準服務客戶。